重磅新政!贷款买房,国家"贴息"

核心结论：中央财政首次直接贴息商业性个人住房贷款

2026年9月29日，财政部会同中国人民银行、金融监管总局印发《关于实施居民购房贷款贴息政策的通知》（财金〔2026〕95号），决定在全国范围内实施居民购房贷款贴息政策。这是中央财政首次对商业性个人住房贷款进行贴息，不再局限于地方"因城施策"的局部让利，而是在国家层面直接把财政资金投向购房需求端。政策印发前一天（9月28日）国务院常务会议刚明确"推出一批务实管用的增量政策，研究出台稳定房地产市场、促进就业增收等政策措施"，购房贴息即为落实该部署的关键增量政策之一。

要素	具体内容
印发时间	2026年9月29日
实施时间	自2026年10月1日起，实施期限暂定1年
文号	财金〔2026〕95号
贴息力度	按贷款本金给予年化1个百分点
贴息期限	单笔最长不超过5年
单户贴息本金上限	100万元
央地分担比例	中央财政90%、地方财政10%
资金规模	执行中不设上限，据实结算，应贴尽贴

一、哪些家庭可以享受？三项硬性门槛同时满足

《通知》明确，贷款购买商品住房的居民家庭，须同时符合以下三个条件：

1. 贷款类型与房屋套数：使用新发放商业性个人住房贷款购买首套住房；不包括使用新发放商业性个人住房贷款置换存量贷款。按现行政策认定，新房、二手房均包含在内。
2. 面积门槛：所购住房建筑面积在120平方米以下（含120平方米）。
3. 价格门槛：所购住房价格在150万元以下（含150万元）。

换言之，政策指向十分明确——聚焦首套刚需，重点支持普通家庭新购"中小套型、较低价位"住房，而非改善型或高价房源。

二、能省多少钱？贴息计算逻辑

贴息按贷款本金年化1个百分点计算，单户可享受贴息的贷款规模最高100万元，贴息年限最长5年。资金按月随收息自动扣减，无需另行申请。

年度贴息额 = min(实际贷款本金, 100万元) × 1%
累计贴息额 ≈ Σ(各期剩余本金 × 1% / 12)   （最长计息5年）

示例：
  贷款本金 100万元，期限较长，贴息5年
  → 最多可累计减少付息近 5万元
  → 相当于按当前首套房贷利率水平，优惠约利率的三分之一

据测算，一笔长期限的100万元商业性个人住房贷款，政策最多可帮助借款人累计减少付息近5万元。需要说明的是，实际贴息金额因贷款规模、期限、还款方式不同而有所差异，由于等额本息/等额本金还款下本金逐月递减，实际累计贴息会略低于"100万×1%×5=5万"的简单测算，故官方表述为"近5万元"。

三、办理方式："免申即享"，优惠直接体现在月供里

1. 购房人按正常流程办理个人住房贷款，无需额外申请贴息资格。
2. 在签订贷款合同时同步授权银行代为办理贴息。
3. 银行按月收息时自动计算并扣减对应贴息金额，优惠直接体现在每一期还款中。
4. 经办银行全覆盖：凡开展商业性个人住房贷款业务的银行，均可按政策规定办理贴息业务，居民可就近贷款、就近享受。

四、资金管理与央地协同机制

贴息资金由中央财政、地方财政分别按90%、10%承担；其中省级及以下财政分担比例由省级财政部门结合实际自主确定。资金拨付采取"预拨+结算"方式，并通过"省对省"工作机制缩短工作链条：

1. 省级财政部门与全国性银行省级分行、地方法人银行总行、民营银行总行和外资银行境内总部（统称经办银行省行）直接对接。
2. 经办银行无省级分支机构的，由总部与注册地省级财政部门对接。
3. 经办银行省行于政策出台后首月及每年1月底前，向当地省级财政部门提出当年贴息资金申请。
4. 省级财政部门于政策出台后第2个月及每年2月底前，汇总经办银行省行申请并报财政部。
5. 执行中资金总规模不设上限、据实结算，做到应贴尽贴。

五、政策定位与市场意义

• 首创性：这是中央财政首次对商业性个人住房贷款贴息，在住房消费领域打开了一条需求侧财政政策通道。
• 直达性：资金直接作用于购房需求端而非供给端，且"免申即享"降低了居民获取政策红利的成本。
• 精准性：以120㎡、150万元、首套、新发放商业贷款四重限定，锁定刚需群体，避免普惠式刺激。
• 减负效应：月供通常是家庭每月最大一笔刚性支出，月供下降直接释放可支配收入。

六、基于现有信息的边界说明

搜索结果已覆盖政策的核心条件、贴息标准、分担机制与操作流程，但以下细节在现有信息中未予披露，需以财政部及各地后续细则为准：

• "首套住房"的具体认定口径（如认房认贷标准、家庭名下房产核查范围）由何级机构、依何规则执行。
• 150万元价格门槛的认定依据（网签价、评估价或成交价）及不同能级城市的执行差异。
• 地方财政10%分担在各省的落地比例与配套安排。
• 政策实施期满1年后是否延续、是否调整门槛或贴息力度。
• 贴息资金申请、审核、清算中购房人与银行之间的权责约定及争议处理。

参考来源

1. 《重磅政策!贷款买房,国家贴息》（含《关于实施居民购房贷款贴息政策的通知》财金〔2026〕95号全文）
   https://baijiahao.baidu.com/s?id=1877679023133529005&wfr=spider&for=pc（2026-09-29）
2. 《楼市重磅!贷款买房,国家贴息了》，澎湃新闻
   https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_34173591（2026-09-29）
3. 《重磅!居民购房贷款贴息,需求端迎来真金白银》
   https://baijiahao.baidu.com/s?id=1877675751531376580&wfr=spider&for=pc（2026-09-29）